Lorsque vous l’on souhaite acquérir une maison ou un appartement, il semble quasi incontournable de solliciter l'obtention d’un crédit immobilier auprès d’une banque ou d’un courtier en financement. Étude de sa capacité d'emprunt, recherche de financement, préparation de son dossier emprunteur… de nombreuses étapes sont nécessaires à l’obtention d’un accord bancaire et donc au déblocage des fonds nécessaires à la réalisation du projet immobilier.

Définir son projet et calculer sa capacité d’emprunt

Afin de bien démarrer un projet d'achat immobilier, le demandeur doit tout d'abord établir le budget dont il dispose. Avant d'aller plus loin, il est essentiel que les futurs propriétaires détaillent point par point les différents éléments de leur projet de vie : Souhaitent-ils acheter une maison ou un appartement ? Préfèrent-ils une propriété ancienne ou un logement neuf ? Sont-ils prêts à entreprendre des travaux de rénovation ? Il est également crucial de prendre en compte des aspects essentiels tels que l'emplacement du bien, le nombre de pièces et la superficie.
Afin de lancer au plus vite son projet, il est primordial de déterminer quels sont ses moyens financiers, y compris l'apport personnel mobilisable. Une étude de sa capacité d'emprunt et son taux d'endettement est alors nécessaire. Cette première approche permet de déterminer rapidement si l'achat est envisageable ou si certains obstacles (endettement trop élevé, reste à vivre insuffisant…) doivent être surmontés avant de pouvoir continuer. Parfois, il s’avère malheureusement nécessaire de faire certains compromis pour être éligible à un crédit immobilier permettant de devenir propriétaire de sa résidence principale.
À ce stade, les candidats à l’achat immobilier peuvent déjà effectuer une simulation gratuite en ligne, ou faire appel à un courtier en crédit qui se chargera d’étudier le dossier dans son ensemble et de réaliser tous les calculs nécessaires, pour proposer une offre sur-mesure au meilleur taux.

Pour en savoir plus :

Trouver une banque pour financer son crédit immobilier

Lorsque l’’emprunteur à trouvé le bien qui correspond en tous points à ses critères, il signe un avant-contrat de vente (également nommé contrat de réservation, promesse ou compromis de vente). La recherche d'un financement bancaire peut commencer. Ce document doit préciser le délai accordé pour obtenir le crédit immobilier : si l'acheteur ne reçoit pas de réponse positive dans les délais impartis , il a alors la possibilité d'annuler la transaction (conditions suspensives d’octroi de crédit).
L'acheteur dispose de plusieurs options pour mener sa recherche de financement. S'il possède de bonnes relations avec sa banque et son conseiller immobilier, il peut naturellement s'adresser à eux. Dans le cas contraire, ou s'il souhaite obtenir des conditions de financement plus avantageuses, il peut adresser sa demande de prêt à d'autres établissements financiers afin de bénéficier notamment de taux d’intérêts plus bas et d’une meilleure assurance emprunteur. Dans cette perspective, il peut faire appel à un professionnel de l’ immobilier comme Sphère Immo,. Ainsi, la constitution du dossier de prêt commence avec son courtier, avant même d'avoir rencontré la banque : ce dernier peut notamment accompagner le demandeur et l’informer des aides financières existantes pour l'achat d’un bien immobilier, telles que le prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt à l'accession sociale (PAS)..

En savoir plus :

Préparer son dossier pour son rendez-vous à la banque

Le moment tant attendu est arrivé, celui de la première prise de contact avec la banque . Pour faciliter vos démarches, il est essentiel de vous assurer que votre dossier est bien complet et offre une situation financière irréprochable afin de vous présenter sous votre meilleur profil. N’hésitez pas à fournir l’ensemble des informations sur vos revenus, en veillant à ce qu'il n'y ait pas de découverts bancaires, de dettes non remboursées ou d'autres éléments négatifs pouvant compromettre l’ obtention de votre crédit immobilier.

Lors de cette rencontre, plusieurs éléments seront déterminés, tels que :
Le type de prêt et la structure financière (prêt unique ou différents prêts (tels que des prêts aidés) et différés de remboursement…
Le taux d'intérêt (fixe ou variable)
La durée de remboursement du ou des prêts
Le montant des mensualités de remboursement et le tableau d'amortissement (échéancier détaillé des remboursements mensuels du capital et des intérêts sur toute la durée du prêt)
L'assurance emprunteur
La garantie du crédit (cautionnement, hypothèque, inscription en privilège de prêteur de deniers).

Lorsque ces éléments ont été déterminés, l’établissement créditeur transmet le dossier au siège pour obtenir un accord de principe. Cet accord est évalué en fonction de critères spécifiques propres à chaque structure. Ainsi, une banque peut être susceptible de refuser un dossier de prêt, tandis qu'une autre l'accepte. C'est pourquoi il est important de contacter plusieurs établissements pour maximiser ses chances et faire jouer la concurrence afin d’obtenir des conditions d’emprunt favorables. 

Obtenir un accord de principe de la banque

La réponse concernant l’accord de principe peut mettre dix jours à trois semaines pour arriver. Lorsque la banque donne son accord, l'acheteur a obtenu son financement et est donc en mesure de finaliser son acquisition, sauf circonstances particulières. 

L'offre de prêt est ensuite envoyée à l'emprunteur par courrier recommandé. Avant de la signer, l’acquéreur doit respecter un délai de réflexion de dix jours. À l'issue de ce délai (le onzième jour suivant la réception de l’offre), il peut renvoyer l'offre de prêt signée. S'il ne la renvoie pas immédiatement, il doit veiller à le faire avant la date d'expiration indiquée.

D'autres démarches doivent être effectuées par les demandeurs qui n'ont pas fait appel à leurs banques habituelles. Dans la plupart des cas, l'établissement prêteur demandera l'ouverture d'un compte courant ou la souscription d'un produit d'épargne en échange de l'octroi du prêt. Ces démarches supplémentaires doivent être réalisées afin de finaliser les conditions du prêt immobilier. 

Déblocage des fonds pour son achat immobilier

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