Calculez votre reste à vivre pour votre prêt immobilier

Bien que l'achat d'un bien immobilier soit une étape importante dans la vie de nombreuses personnes, il est également essentiel de ne pas négliger les aspects financiers liés à cet investissement. Lorsque l'on souscrit à un prêt immobilier, il est important de prendre en compte son "reste à vivre", c'est-à-dire le montant qui reste disponible chaque mois après avoir payé toutes les dépenses liées au crédit et aux charges courantes. Dans cet article, nous allons vous expliquer pourquoi il est crucial de calculer votre reste à vivre et comment le faire de manière efficace pour mieux gérer votre budget et éviter les situations de surendettement.

C’est quoi le reste à vivre ?

Le reste à vivre désigne la somme d'argent dont une personne dispose après avoir payé l'ensemble de ses charges et de ses dépenses courantes. Autrement dit, c'est le montant restant de son revenu lorsque toutes ses obligations financières ont été remplies (loyer, factures d'électricité et d'eau, courses alimentaires, frais de transport, …).

Le reste à vivre est donc un indicateur essentiel pour évaluer la situation financière d'une personne ou d'un ménage. Il permet de déterminer le niveau de confort matériel auquel ils peuvent prétendre, ainsi que leur capacité à épargner et à investir dans des projets futurs.

Il est important de savoir gérer son reste à vivre pour éviter les situations d’endettement excessif et les difficultés financières. Pour cela, il est recommandé de tenir une comptabilité rigoureuse et de faire des choix en fonction de ses priorités et de ses besoins réels. Le reste à vivre doit être utilisé de manière responsable et équilibrée, en évitant les frais superflus et en privilégiant l'épargne pour se constituer une réserve en cas de coup dur.

Comment calculer le reste à vivre pour son prêt immobilier ?

Pour simuler votre reste à vivre pour votre crédit immobilier, il est important de suivre quelques étapes clés. Tout d'abord, il est nécessaire de faire le point sur vos revenus et vos charges.

Faire le point sur ses revenus et ses charges

Pour cela, vous devez lister toutes vos sources de revenus, y compris votre salaire, vos éventuels revenus locatifs, vos pensions, vos allocations, …. Ensuite, vous devez également lister toutes vos charges mensuelles, y compris le loyer ou le remboursement d'un autre prêt immobilier, les factures d'électricité et d'eau, les frais de transport, les frais de nourriture et de santé, les frais de garde d'enfants,...

Déduire les mensualités du prêt immobilier

Lorsque vous aurez une vue d'ensemble de vos revenus et charges mensuelles, vous pouvez déduire les mensualités de votre prêt immobilier pour obtenir votre reste à vivre. Les mensualités du prêt immobilier comprennent le capital emprunté, les intérêts et les frais d'assurance.

Calculer le reste à vivre

Enfin, pour mesurer votre reste à vivre, vous devez donc soustraire les mensualités de votre prêt immobilier de vos revenus et charges totales. Le montant obtenu représente le reste d'argent que vous avez à votre disposition chaque mois pour vos autres dépenses et pour vos loisirs.

Pourquoi est-il important de calculer son reste à vivre pour son prêt immobilier ?

Il est important de définir son reste à vivre dans le calcul du taux d'endettement pour obtenir un crédit immobilier auprès des banques car cela permet aux établissements financiers de s'assurer que l'emprunteur pourra rembourser son prêt. En effet, les banques considèrent le reste à vivre comme un indicateur clé de la capacité de remboursement de l'emprunteur, et l'intègrent donc dans le calcul de son taux d'endettement.

Éviter les situations de surendettement

Lorsque l'on souscrit un prêt immobilier, il est important de veiller à ce que les mensualités ne représentent pas une part trop importante de ses revenus. En effet, si les échéances sont trop élevées, cela peut rapidement conduire à une situation de surendettement. Il est donc conseillé d’estimer son reste à vivre avant de présenter son dossier emprunteur auprès d’un établissement bancaire ou d’un courtier en crédit afin de pouvoir souscrire un prêt immobilier. Le taux d’endettement maximum est fixé à 35 % maximum depuis le 1er janvier 2022 par le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) pour une durée d’emprunt de 25 ans, il permet de protéger les établissements bancaires contre le risque d’insolvabilité et de vérifier que vous disposiez d'une marge de manœuvre suffisante pour rembourser vos mensualités et faire face à d'autres dépenses inattendues. 

Si votre reste à vivre est insuffisant, il peut être judicieux de revoir le montant de votre prêt immobilier à la baisse en augmentant votre apport personnel pour votre projet immobilier, ou d'augmenter vos revenus dans la mesure du possible.

 Évaluer son niveau de confort matériel

En calculant votre reste à vivre, vous pouvez également évaluer votre niveau de confort matériel. Le niveau de confort matériel correspond à la somme dont vous disposez pour vos dépenses courantes après avoir payé toutes vos charges mensuelles. Si votre reste à vivre est suffisamment élevé, cela signifie que vous pouvez vous permettre un niveau de confort matériel élevé et la possibilité de réaliser des investissements.
Cependant, si votre reste à vivre est faible, cela signifie que vous devez faire attention et limiter les dépenses discrétionnaires. Vous pouvez également envisager des solutions pour augmenter vos revenus, comme un travail supplémentaire ou des investissements.

Prévoir ses capacités d'épargne et d'investissement

Le calcul du reste à vivre permet également de prévoir ses capacités d'épargne et d'investissement. Si votre reste à vivre est important, vous pouvez envisager de mettre de l'argent de côté chaque mois pour constituer une épargne de précaution ou pour réaliser des projets futurs. Vous pouvez également envisager de réaliser des investissements, comme l'achat d'un bien immobilier locatif ou des investissements en bourse.

En revanche, si votre reste à vivre est faible, cela signifie que vous devez être plus prudent dans vos choix d'épargne et d'investissement. Vous pouvez toutefois envisager des solutions pour augmenter vos revenus, comme un travail supplémentaire ou des investissements à plus court terme. Dans tous les cas, il est important de prendre en compte votre reste à vivre avant de réaliser des choix d'épargne et d'investissement, afin de vous assurer que vous disposez d'une marge de manœuvre suffisante pour faire face à d'autres dépenses courantes. 

Comment gérer son reste à vivre pour son prêt immobilier ?

Établir un budget rigoureux

La première étape pour calculer son reste à vivre et éviter les situations de dette est d'établir un budget. Il est important de répertorier toutes les charges mensuelles, y compris les mensualités de votre prêt immobilier, et de les comparer à vos revenus mensuels.
Vous pourrez ainsi mieux contrôler vos dépenses et éviter les dépenses superflues. Vous pourrez également mieux planifier vos dépenses et éviter les imprévus.

Faire des choix en fonction de ses priorités et de ses besoins

Lorsque vous établissez votre budget et planifiez vos dépenses, il est important de faire des choix en fonction de vos priorités et de vos besoins. Par exemple, si vous avez des enfants à charge, vous devrez peut-être allouer une partie de votre ce-dernier à l'éducation ou aux activités extra-scolaires. Si vous avez des problèmes de santé, vous devrez peut-être prévoir des frais supplémentaires pour les soins médicaux. En faisant des choix en fonction de vos priorités et de vos besoins, vous pourrez ainsi mieux contrôler vos sorties d’argent et éviter le superflue.

Utiliser son reste à vivre de manière responsable et équilibrée

Une fois que vous avez calculé votre reste à vivre, il est important de l'utiliser de manière responsable et équilibrée. Vous devez veiller à ne pas consommer tout votre reste à vivre chaque mois, afin de pouvoir faire face aux imprévus. Faites également attention pour réaliser des économies et vous constituer une réserve pour les dépenses imprévues ou pour réaliser des projets futurs.

Privilégier l'épargne pour se constituer une réserve

Comme évoqué ci-dessous, pour vous constituer une réserve pour palier aux dépenses imprévues et vous constituer une épargne de précaution, il est important de mettre de l'argent de côté chaque mois. Vous pouvez également envisager des solutions d'épargne à plus long terme, comme l'assurance-vie, la scpi ou le plan d'épargne retraite.

Comment augmenter un reste à vivre insuffisant ?

Si votre reste à vivre est insuffisant, il existe plusieurs solutions pour l'augmenter. Tout d'abord, vous pouvez revoir vos dépenses à la baisse et limiter tout ce qui vous semble superflue. Vous pouvez également envisager des solutions pour augmenter vos revenus, comme un travail supplémentaire ou des investissements. Enfin, si votre prêt immobilier représente une part trop importante de vos revenus, vous pouvez également envisager de revoir le montant de votre prêt à la baisse ou de renégocier votre taux d'intérêt avec votre établissement bancaire.

À retenir 

- Le reste à vivre est un indicateur essentiel pour évaluer votre situation financière.

- Bien le gérer permet de prévenir les difficultés financières et de planifier des projets futurs.

Sphère Immo vous accompagne du début à la fin de votre projet d’acquisition immobilière, que ce soit dans le cadre de l’achat de votre résidence principale, de votre résidence secondaire ou encore d’un placement immobilier locatif. N’hésitez pas à nous contacter afin d’étudier l’ensemble de vos besoins. 

À lire aussi : Assurance emprunteur : changer son assurance de prêt immobilier